Кредитная карта пришла по почте. Активировал — заключил кредитный договор?

Можно с помощью юрика кредитную карту признать недействительной в силу закона, если нет письменного кредитного договора, требуемого ст. 820 ГК РФ, которая дословно гласит: Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.»

Россия всегда славна своими дураками, со времён появления письменности, былин, сказок.

Долг до подачи иска в суд не существует в природе (в ГПК РФ он появляется в ст. 121 «Судебный приказ — судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса») — это неисполненное второй стороной сделки обязательство. И не более того.

А правильность кредитного договора устанавливается предварительно юриком и окончательно судьёй.

Но скупой за границей платит дважды, а России бессчётное количество раз. Такова жизнь.

Здравствуйте, признать незаконными кредитные карты как таковые, вряд ли когда либо удастся. Но вот тот факт, что кредитный договор в данном случае, является договором присоединения, т. е. разрабатывается только займодателем и заемщик фактически не может влиять на его содержание имеет большое значение. Можно признать данный договор недействительным как кабальную сделку, если данный договор ухудшает положение заемшика по сравнению с клиентами других банков.

Более подробно об этом можно посмотреть здесь http://virtuallawer.com/pozitsii_sudov_po_kreditam.

Не так давно в новостях освещалось приметное дело о том как кредитор внес в кредитный договор заключенный банком по интернету существенные изменения в части взыскания неустоек при нарушении банком своих обязательств и впоследствии подал на него в суд с крупной суммой иска. Но это дело освещалось скорее как юридический казус.

С моей точки зрения, кредиты брать нужно крайне осторожно, внимательно читая документы и уж явно не через интернет. Или лучше всего без крайней необходимости не брать вообще. Но это моя личная точка зрения.

Если речь идет о конкретном договоре, то конечно же нужно смотреть документы.

Здравствуйте! Не понятно в чём по Вашему мнению незаконность кредитных карт.

Если договор не составлялся, то здесь естественно не понятно каким образом банк будет взыскивать денежные средства и с кого.

Вот только если договор заключён, но в нём указаны недостоверные сведения, и указаны они недостоверными непосредственно лицом, которое получало кредитную карту, то здесь на лицо признаки преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений).

Если вопрос остался, уточните, что конкретно Вас интересует.

Как действовать, если кредит дали по неподписанному кредитному договору?

По почте прислали карту ОТП банка, карту я активировал по телефону. Никакой договор не подписывал, и его просто нет, но есть кредитная карта, у которой кстати вышел срок годности, а банк отказал в перевыпуске карты, ничем это не объясняя. Если нет договора, значит нет и долга по карте, я правильно понимаю?

Ответы юристов (2)

В случае, если Вы откажетесь от уплаты банк будет ссылаться на то, что направление карты является офертой и если заемщик ее активировал и снял деньги — он принял оферту (осуществил акцепт).

Статья 435 ГК РФ. Оферта
1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Направление кредитной карты заемщику не является офертой с точки зрения ст. 435 ГК РФ, т.к. оферта должна содержать в себе все существенные условия договора. В данном случае — условия по кредиту: лимиту кредитования, процентам, штрафе, неустойке. Рассылаемые письма с картами не содержат в себе данных условий, а если бы и содержали — банк должен будет доказать это в суде, что без подписи заемщика в принципе невозможно. То есть заемщик может заявить, что условия кредитования ему были неизвестны и он вообще не понял, что взял кредит.

Но, конечно, избежать уплаты суммы снятых денежных средств, заемщику не удастся — в случае, если суд признает кредитный договор ничтожным (не заключенным) с заемщика будет взыскана сумма, которую он обналичил с карты. Но без процентов, без штрафов и без неустойки, что уже само по себе обнадеживает, так как по таким кредитам зачастую проценты и штрафы могут превышать кредит в несколько раз.

Уточнение клиента

Спасибо за ответ! А теперь я сам могу обратиться с заявлением в суд на ОТП банк? На сколько я знаю, если бы был договор, то не смог, но договора то нет.

27 Августа 2015, 12:37

Можете ссылаться в суде на то, что условия договора Вам были неизвестны, а согласно Ст. 435 ГК РФ п. 1 оферта должна содержать существенные условия договора, такие как лимит кредитования, проценты, штрафы, неустойка. Скорее всего суд обяжет выплатить Вас ту сумму, которая была на кредитной карте, но без процентов и штрафов.

Поймите Александр, когда Вы активировали карту, то автоматически согласились с условиями, можно сказать подписали договор — это и есть оферта. Банк выслал Вам предложение и вместо положительного ответа вы активируете карту, в случае отказа карта не активируется.

Уточнение клиента

Интересно. а как банк поведет себя, если я направлю официальное письмо, с просьбой предоставить мне договор кредитования? И вообще стоит ли это делать? Забыл сказать, картой ведь пользовался долго, уже года 3. А если в суде спросят, если я не знал условия кредитования, то почему пользовался кредитными средствами?

27 Августа 2015, 13:07

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Что делать с кредитной картой, которая пришла по почте

Получили кредитную карту по почте ? Расскажем что делать и как её активировать.

В один прекрасный день вы открываете почтовый ящик и находите там конверт, а в нем – пластиковую кредитную карту. Или обнаружили почтовое извещение, о том, что на ваше имя таковая поступила. Уверены, что не заказывали кредитку? Так откуда она там взялась, и что с ней, собственно, делать?

Без паники! Никто не может «повесить» на вас кредит без вашего на то согласия. В случае с кредитками, даже подпись не всегда равнозначна взятым на себя кредитным обязательствам. Обычно различные комиссии и плата за обслуживание взимаются только после активации карты. Так что пришедшая по почте карта вовсе не означает того, что вы уже взяли кредит.

Насколько безопасно получать кредитные карты почтой?

Рассылку часто практикуют банки и различные финансовые организации как рекламный ход. Адреса потенциальных клиентов берутся из кредитной базы данных. Наивно полагать, что кредитная организация рассылает карточки направо и налево. Вероятнее всего, вы уже брали в каком-либо банке кредит и зарекомендовали себя как дисциплинированный клиент.

Поверьте, финансовые компании заинтересованы и в своей, и в вашей безопасности, а потому без вашего ведома воспользоваться кредитным лимитом будет затруднительно, даже если карточку из вашего ящика просто «уведут».

Это интересно:  Как выселить квартирантов из своей квартиры без договора, в том числе арендатора с детьми

Настороженно следует отнестись к карточкам малоизвестных компаний, перед тем, как подписывать договора и активировать такую карту, нелишним будет изучить условия, почитать отзывы в Сети.

Какие кредитки можно найти в почтовом ящике

Придти по почте может сама пластиковая карта (неактивированная) – сегодня их уже редко просто кидают в ящик, в основном они поступают в почтовое отделение заказным письмом на ваше имя.

Если карта пришла от банка, в котором вы ни разу не брали кредит, то условия кредитования могут быть еще не сформулированы, вы узнаете их только когда предоставите о себе подробные сведения и документы.

Также вы можете получить конверт с конкретным кредитным предложением от банка, в котором уже оформляли займы — вероятнее всего, вам уже точно сообщат возможные условия по карточке. Вскрыв конверт, получатели иногда обнаруживают внутри пластиковый… муляж! Это тоже банковский рекламный ход, настоящую карту вы получите только после всей процедуры оформления.

На что обратить внимание

Если к карте уже приложены условия договора, внимательно изучите их. Нужно обращать внимание не только на ставку, но и на комиссии.

Если у вас обозначен процент, например, 19 годовых, а ежемесячная комиссия за обслуживание – 1,99, то имейте в виду, что именно этот небольшой, на первый взгляд, регулярный сбор и составит основную часть переплаты.

Большое значение имеет и так называемый грейс-период, в течение которого банк не начисляет проценты. Он может длиться 50, 60или даже 100 дней. Важно, чтобы проценты не взимались не только по безналичным операциям (при оплате покупок в магазине, например), но и за обналичивание средств. Обязательно изучите комиссии за снятие купюр в банкомате и за годовое обслуживание самой карты.

Что делать с картой?

Если условия кредитования вас не устраивают или карта вам не нужна — просто уничтожьте карточку, разрезав ее вдоль по магнитной линии. Если параметры кредитования вам известны, и они вас устраивают, а пластик уже на руках, активируйте карту, дозвонившись на «горячую линию» банка (номер наверняка указан в письме или на обороте карточки).

Если банк пока не сообщает о параметрах кредитования то для того, чтобы получить их, потребуется передать свои данные.

Для начала заполните анкету. Это можно сделать по старинке, в письменном виде, вписав требуемую информацию в бланк, который вам пришел вместе с картой. Но гораздо быстрее отправить заявку онлайн на официальном сайте банка. Обычно клиентам предлагают приложить к виртуальной или реальной анкете копии заполненных страниц паспорта и второго документа — СНИЛС, водительские права или ИНН вполне подойдут.

Получите и распишитесь

Отправили? Думаете, теперь все? Как бы не так, переходим к следующему шагу. После того, как банк получит ваши данные, он сформирует (наконец-то!) для вас условия кредитования. Как можно с ними ознакомиться? Обычно банк сам вам звонит или присылает СМС и с радостью сообщает о том, как и сколько вы теперь будете должны ему платить.

Если названные суммы и ставки вас устраивают, то кредитная компания вышлет вам 2 экземпляра договора на подпись. 1 из них необходимо отправить назад.

Активировать или не стоит?

Как только банк получит подписанный экземпляр, он предложит вам активировать карту. Внимание! Вы не обязаны этого делать прямо сейчас, ведь чаще всего сразу после этой процедуры с баланса карточки наперед списывается комиссия за годовое обслуживание.

Вы в любой момент сможете самостоятельно позвонить в кол-центр по бесплатному номеру и активировать карту.

Разумеется, сделать это необходимо до окончания срока действия кредитного предложения – конкретный период указан в договоре обслуживания. До тех пор пока вы не проделаете все эти шаги, кредитная карта так и останется лишь кусочком пластика.

Что делать, если по почте прислали кредитную карту

Кредитные карты почтой предлагают многие банки, среди них – «Альфа-банк», «Ренессанс», «Бинбанк», «Связной», «ОТП», «Русский стандарт», «Тинькофф» и многие другие. Все кредитки, которые можно получить по почте, делятся на 2 типа:

  1. Карты, которые банк высылает по собственной инициативе для своих постоянных «проверенных» клиентов с положительной кредитной историей в их финансовой компании.
  2. Карты, которые банк высылает по вашей заявке, оформленной на официальном сайте кредитной организации, при получении положительного решения.

Понятно, что в первой ситуации банк сам решает, кому и какие карты присылать. Тарифы в таком случае будут определяться в индивидуальном порядке, ознакомиться с которыми клиент может при получении карточки. Обычно для активации карты необходимо обратиться в офис компании либо позвонить на указанный телефон горячей линии. Иногда предусмотрена активация на сайте банка, для чего необходимо заполнить определенные поля и внести сведения кредитки (ее номер, срок действия и т.д.). Так или иначе, вся необходимая информация о данных способах обычно указывается в письме. Имейте в виду, что активируя карту, вы автоматически принимаете все условия банка и тарифы по обслуживанию данного продукта, до этого же момента карточка так и остается лишь кусочком пластика.

Во втором случае, желающий получить карту, заполняет анкету в режиме онлайн с указанием личных и паспортных данных, сведений о работе. Далее заявителю необходимо отправить сканы паспорта и, при необходимости, копию второго документа (СНИЛСа, водительского удостоверения, загранпаспорта и др.). После рассмотрения ваших данных и предоставленных документов, банк уведомляет вас о своем решении – положительном или же отрицательном.В случае одобрения, банк высылает карту почтой вместе с тарифами. Теперь вам остается подписать высланные документы, отправить заказным письмом, а после получения данных банком, активировать карту.В некоторых кредитныхкомпаниях для получения и активации карты, полученной по почте, предусмотрена возможность обращения непосредственно в офис банка. См.также: Кредитные карты с доставкой на дом. Онлайн подбор.

Пришла карта почтой, которую вы не заказывали – как начать ее использовать?

Ситуация, когда вы получили карту без оформления заявления, возможна только в рассмотренном нами случае предварительного одобрения кредитки банком, с которым вы сотрудничали ранее. Если вы никогда не брали кредит, не оформляли займ в данной компании, тем более, если о такой финансовой организации слышите впервые, стоит проявить осторожность. Попробуйте связаться с банком, который прислал кредитную карту по телефону горячей линии (обычно он указан на официальном сайте компании) или же в его офис для прояснения ситуации. Если вам прислали по почте кредитную карту ОТП — не стоит ее активировать.

Также в качестве рекламного хода некоторые кредитные организации (например, «банк Тинькофф») высылают не сами карты, а их муляжи. Такой кусочек пластика не имеет считывающих устройств, то есть рассчитаться им или снять с него деньги невозможно. Банк в таком предложении обычно не оговаривает каких-то определенных сумм, условий, не предоставляет на данном этапе тарифов и даже еще не готов заключить с вами договор. Для оформления подлинной кредитной карты, вам необходимо будет заполнить анкету на сайте компании и пройти все последующие этапы с отправкой копий документов, подписанных экземпляров договоров и активацией карты. Одобренную карточку вам пришлют не на дом, а в ближайшее отделение почты, во избежание кражи из почтового ящика.
>При получении карты, перед подписанием договора, необходимо внимательным образом изучить предлагаемые условия и тарифы вашего продукта. Процентная ставка, грейс (беспроцентный период), комиссия за обслуживание карты и за обналичивание средств -все это необходимо просмотреть и проанализировать, дабы при использовании кредитки вас не поджидали разного рода неприятные сюрпризы.

Мошенничества, связанные с кредитными картами почтой

Как и другие банковские продукты, кредитные карты почтой, к сожалению, могут быть подвержены мошенническим действиям. Рассмотрим некоторые наиболее распространенные ситуации:

  1. Вам приходит задолженность по карте, которую вы не оформляли. Подобный случай может возникнуть, если каким-то образом ваш паспорт или копии документов попали в руки недобросовестных лиц. Поскольку для оформления карточки почтой зачастую не требуется личного присутствия заявителя, то такие схемы очень и очень распространенны. Бороться с этим возможно простым способом – не доверяя свои документы третьим лицам, ни под какими предлогами. Если такая ситуация все же произошла, необходимо писать заявление в полицию, доказать вашу непричастность будет несложно, ведь подпись в договоре подделана.
  2. Вам звонят по телефону и сообщают о какой-либо задолженности, погасить которую якобы возможно путем перевода на определенный банковский счет или даже мобильный телефон. В этой схеме мошенники работают «методом тыка», обзванивая множество телефонных номеров. Естественно, деньги поступят не счет вашей кредитки, а в карман обманщиков. Перепроверяйте информацию с помощью звонка в кол-центр банка или путем обращения в офис.
  3. Вам приходит извещение, в котором предлагается выкупить кредитную карту с почтового отделения за определенную сумму – 500, 1000 и более рублей. Скорее всего, вас ожидает не кредитка, а ее муляж, а письмо пришло не из банка, а от мошенников. Максимум, что вам нужно будет оплатить при получении реальной карты – это почтовые расходы в районе примерно 150 рублей (стоимость зависит от региона). Сами финансовые компании предупреждают, что все комиссии (например, за годовое обслуживание и выпуск пластиковой карточки) могут быть списаны им со счета только после активации карты.
Это интересно:  Аренда муниципальных нежилых помещений или государственной собственности, а также, составление договора аренды имущества

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Оферта В Сфере Кредитования

Пресловутая оферта по кредитным делам

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать все существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, законом предусмотрен более упрощенный порядок заключения договоров – путем акцептирования оферт.

Данный порядок применим и в сфере банковского обслуживания.

Как показывает практика, Банки очень часто используют данную форму при заключении кредитных договоров. Причем данная форма в большинстве случаев применяется при выдаче и обслуживании кредитных карт.

Имеются ли проблемы заключения договоров путем акцептирования оферт в сфере кредитования? Какие необходимые условия должны быть соблюдены при признании договора заключенным?

В чем Банк ущемляет права человека и гражданина? В чем состоит коллизия в праве при рассмотрении данного вопроса?

Для получения кредитной карточки клиент банка (заемщик) подает банку заявление о предоставлении ему банковской карточки. Данное заявление, анкету, анкету-заявление (в разных Банках данный документ носит разное название) расценивают как оферту.

Действительно, данное заявление можно расценивать как оферту.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать все существенные условия договора. Существенные условия кредитного договора содержаться в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Если обратиться к этому документу (заявление заемщика), то можно заметить, что документ содержит и сумму кредита, и срок кредита, и процентную ставку по кредитам, и природу правоотношения, и даже содержит данные как кредитора, так и заемщика. Содержиться в оферте еще и ответственность сторон в случае невыполнения обязательства.

Таким образом, установлено и юридически доказано, что заявление, анкета либо другой документ, поданный заемщиком в Банк для предоставления кредита можно расценивать как оферту в смысле ч. 1 ст. 435 ГК РФ.

Что же содержиться в оферте заемщика ущемляющее его права человека и гражданина? Почему банки применяют именно эту форму при заключении кредитных договор на обслуживании банковской карты.

Чтобы разобраться с этим вопросом необходимо обратиться и проанализировать оферту заемщика.

Рассмотрим оферту заемщика в ЗАО Банк «Русский Стандарт».

В оферте указано, что заемщик признает свое заявление как оферту и просит Банк заключить с ним смешанный договор, элементами которого являются:

1. Открыть ему банковский текущий счет;

2. Выпустить на его имя банковскую карточку;

3. И не двусмысленно заявляет прокредитовать открытый Банком счет в порядке ст. 850 ГК РФ.

Рассмотрим данные предложения более подробно.

1. Открытие банковских текущих счетов.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Обязательный порядок заключения договора путем подачи оферты регламентирует ст. 445 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с Гражданским Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Это один из частных случаев в праве. Частный случай в данном случае регулируется нормами права (ст. 445 ГК РФ), поэтому общие нормы права (ч. 3 ст. 438 ГК РФ) применяются в том объеме, в каком они не противоречат частным нормам.

Таким образом, получается, что в течении 30 календарных дней Банк обязан направить клиенту извещение об акцепте в письменном виде, указав при этом номер банковского счета клиента (в случае, если Банк акцептировал оферту клиента-заемщика).

Однако, Банки вопреки этому правилу гражданского законодательства не извещают клиента о номере счета, об своем акцепте, а акцептом считают совершение тех действий, которые указаны в оферте, а именно действий по открытию банковского счета. Кроме того, сами карточки приходят к клиентам по почте простыми письмами и через 3-6 месяцев, как минимум.

2. Выпустить на имя заемщика банковскую карточку.

Данный пункт вообще — то очень хорошо уязвим по следующим основаниям.

Обратимся опять — таки к ЗАО Банк «Русский Стандарт». У этого Банка имеются Условия предоставления и обслуживания банковских карт. Здесь невооруженным взглядом видно, что даже в самом названии документа, а также об этом говориться и в оферте заемщика, идет наименование банковская карта.

А какой вид у этой карты? Ведь банковские карты бывают нескольких видов – дебиторские, кредитные, зарплатные, дисконтные и т.д. Кроме того, следуя из содержания оферты в ЗАО Банк «Русский Стандарт» заемщик просит Банк заключить с ним смешанный договор о карте. Договор о карте – без пояснения, какого вида эта карта. Уже в самом названии Договора, названии Общих Условий предоставления банковских карт идет нарушение законодательства, так как из содержания документов нельзя определить природу правоотношений с Банком.

В оферте указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Общие условия, Тарифный план. Однако, данные словочетания противоречат смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, так как оферта должна содержать существенные условия договора, а не существенные условия договора должны быть приобщены к оферте. К тому же, в оферте не указано – с какими именно Условиями предоставления банковских карт ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих Общих Условий. Анализ практики показывает, что когда у Банка истребуешь данные документы (Общие условия, Тарифный план) оказывается, в большинстве случаев, что на этих Общих условиях, Тарифных планах не стоит подписи клиента.

Это интересно:  Может ли размер неустойки по договору долевого строительства быть меньше указанного в законе?

Анализируя сложившуюся ситуацию, в суде встает вопрос – а с какими условиями и тарифным планом был ознакомлен заемщик? В оферте об этом не говориться, на самих Условиях нет подписи заемщика. Но суды, боясь, скорее всего отмены своих решений в судах высшей инстанции, игнорируют данное требование закона и придают к оферте клиента (заемщика) юридическую силу.

Однако, как можно судить из всего вышесказанного, ни Общие Условия, ни Тарифный план не подписан клиентом, на этих документах не проставлена дата их принятия, кем они приняты. И по законам юриспруденции такой документ нельзя признать доказательством, так как он не содержать элементарных требований, которые предъявляются законом к таким доказательствам.

3. Прокредитовать открытый банковский счет в порядке ст. 851 ГК РФ

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Вот Вам ответ на все поставленные вопросы. Выпуская кредитную карту и заключая с заемщиком Договор о Карте, Банк применяет совсем иные положения, нежели положения о кредитном договоре.

На самом деле, кредитного договора нет. Есть договор банковского счета и кредитование этого счета.

Невооруженным глазом сразу видно, что главным элементом такого смешанного Договора о карте является Договор банковского счета.

Значит, по смыслу закона становиться ясным и понятно, что заемщику без разницы, когда Банк принял оферту и совершил акцепт, т.е. действия, которые указаны в оферте. Заемщику без разницы, когда открыт счет, когда перечислены денежные средства на его счет. Заемщику главное письменное уведомление в порядке статьи 445 ГК РФ.

Однако Банк не посылает уведомление. Что же в таком случае должно происходить?

К сожалению, в этом вопросе существует очень много дискуссий, имеются различные точки зрения. Законом не предусмотрено никакой ответственности за то обстоятельство, что Банк пропустил срок для письменного извещения заемщика о номере счета. Т.е. Банки, не уведомляя клиентом в положенный законом срок, не несут никакой ответственности, а суды встают на сторону Банков, хотя как видно из анализа данных норм – такой договор не соответствует порядку заключения договоров и не может быть признан как заключенный в письменной форме.

Об этом говорит только информационное письмо ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров». Согласно этому информационному письму, ФАС РФ сообщает, что в случае, если извещение об акцепте (номере счета в нашем случае) не было получено в срок – действие оферты теряет юридическую силу и такой договор не считается заключенным.

Такая точка зрения предполагается соответствующей нормам гражданского законодательства и обычаям делового оборота.

Однако информационное письмо ВАС РФ нельзя отнести к нормам права, это не закон, а нормы права, т.е. закон — не регулируют данный вопрос.

В этом и состоит основная коллизия права в рассматриваемом вопросе.

Однако, разобрались с тем вопросом, что кредитного договора нет, а есть кредитование банковского счета.

Банки занимают следующую позицию в судах. Они утверждают, что к Вам пришла карта по почте, и Вы позвонили в Банк, активировали ее, сняли деньги, пользовались деньгами. А как отдавать деньги, так сразу находятся какие — то выдуманные обстоятельства. Банки занимают позицию, что до активации карточки, даже после активации карточки, но до момента снятия наличных в банкомате – никаких процентов не начисляют.

Однако данное возражение Банков противоречит статьям Гражданского кодекса РФ.

Рассмотрим более подробно.

Как уже было сказано, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, когда Банк перечисляет свои денежные средства на карту клиента (его банковский счет) считается, что денежные средства предоставлены. Причем при таких обстоятельствах активация карты – становиться вообще бессмыслена. Банк акцептировал оферту клиента, открыл банковский счет, с помощью карты привязал открытый банковский счет к банковской карте, перечислил на банковскую карту (т.е. банковский счет) денежные средства (т.е. прокредитовал банковский счет). Согласно оферты, статье 438 ч. 3 ГК РФ, на которые ссылается Банк – Договор о карте уже заключен, а значит уже действуют все его пункты (процентная ставка, штрафы, пени, неустойка). Зачем при таких обстоятельствах нужна активация карты, и чем она предусмотрена? На эти вопросы пока ответов нет.

Однако, что же происходит дальше, после всех действий, которые провел Банк, согласно оферты заемщика. А дальше банковская карточка приходит по почте простым письмом.

Что же происходит?

Согласно действующему законодательству России предполагается, что все граждане знают закон. Не знание закона не освобождает от ответственности. Так вот, предположим что все знают закон. Тогда по логике вещей происходит следующее. Заемщик получает банковскую карточку с буклетиком – как пользоваться этой карточкой (инструкция по применению). На карточке не написано, что она кредитная. В буклетике указано, в каких банкоматах пользоваться, на какой срок она выдана, что делать, если банкомат «заживал» карточку, как получить пин — код и т.д. Слов о кредите нет вообще.

Значит, заемщик знает о том, что он делал оферту на заключение Договора о карте, но письменного извещения о номере счета он не получал. Следовательно, заемщик обосновано считает, что оферта аннулирована, договор не заключен. А данную карточку по почте заемщик по своей сути расценивает как оферту Банка к нему о заключении договора беспроцентного займа.

Почему? Потому что оферта должна содержать все существенные условия договора. В буклетике – инструкции по обслуживанию – ни о процентной ставке, ни о сроке кредита, ни о ежемесячном платеже не говориться ни слова. Поэтому — то и беспроцентный займ.

К тому же, банковские карточки приходили по почте после 3-6 месяцев оплаты заемщиком взятого потребительского кредита (техника в кредит). И заемщик, получив карточку по почте, в виду того, что добросовестно исполняет свои обязательства расценивает данную карточку как карточка надежного клиента. При таких обстоятельствах допустим и займ без процентов.

Опять — таки, позвонив в Банк по телефону, и активировав данную карточку (т.е. совершил акцепт). Следовательно, заемщику необходимо вернуть сумму основного долга и договор считается исполнившим.

Таким образом, первоначальная оферта заемщика не имеет никакого отношения к присланной по почте банковской карточке.

В этом и заключается ведение в заблуждение относительно свойств и качества предоставляемых услуг Банками.

В завершении хочу сказать.

Стоит задуматься еще и о том, что в настоящее время банкиры перестали направлять карточки по почте. Если бы такие карточки не нарушали бы прав потребителей – стали бы банкиры отказываться от хорошей прибыли в своем деле? Ответ на данные вопросы, думаю, Вы сформулируете сами.

Статья написана по материалам сайтов: www.yurist-online.net, pravoved.ru, credits.ru, hcpeople.ru, fb.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий