Как доказать банку свою платежеспособность: советы юриста

ВАС ЗАСТАЛИ ВРАСПЛОХ НЕПРЕДВИДЕННЫЕ ЖИЗНЕННЫЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА?

  • НЕ РАССЧИТАЛИ СВОИ СИЛЫ ПО
    ОПЛАТЕ КРЕДИТОВ?
  • УВОЛИЛИ С РАБОТЫ?
  • ВЫ ВЛОЖИЛИСЬ, НО ДЕЛО ПРОГОРЕЛО»?
  • ОФОРМИЛИ ИПОТЕКУ В ВАЛЮТЕ?
  • БОЛЕЗНЬ. ПОТЕРЯ ТРУДОСПОСОБНОСТИ.

Говоря о том, как подтвердить неплатежеспособность гражданина, в первую очередь следует обозначить те элементы, которые понятие неплатежеспособности в себе содержит:

  • Наличие просроченной задолженности;
  • Лицо не в состоянии оплатить 90% своих долгов в срок, превышающий 1 месяц;
  • Общая сумма долгов гражданина больше, чем стоимость принадлежащего ему имущества;
  • Исполнительные производства в отношении гражданина закончены посредством составления акта о невозможности обращения взыскания на имущество вследствие его недостаточности.

Содержание

Как доказать свою неплатежеспособность

Столкнувшись с вопросом о том, как доказать неплатежеспособность, следует иметь в виду, что основной объект доказывания – добросовестность гражданина. Это понятие включает в себя два аспекта:

Лицо не отрицает своей обязанности по уплате долгов и никоим образом не препятствует предпринимаемым кредитором мерам по их взысканию;

Гражданин по объективным причинам не в состоянии выплатить долги и при всем его желании сделать этого не сможет.

Важным правилом того, как подтвердить неплатежеспособность гражданина, является обязательная письменная фиксация всех досудебных и последующих шагов навстречу кредиторам. Но наиболее ценными доказательствами станут те, что добыты путем утверждения решением судебных органов. Добиться такой фиксации просто – ведь в большинстве случаев просроченные долги проходят стадию судебного взыскания. Гражданину достаточно лишь в своих действиях и высказываниях всегда руководствоваться вероятностью будущего банкротства.

По какому долгу может рассматриваться процедура несостоятельности:

  • Долг перед кредиторами: в этот комплект входят и потребительские и целевые кредиты. Кредитная карта – это тот же самый кредит, имеющий лимит. Он ничем не отличается от обычного кредита.
  • Долг перед заимодателем физическим лицом, подкрепленный нотариальной распиской.
  • Долг по ипотечному кредитованию. В случае если гражданин не оплачивал своевременно долг по ипотеке, то залоговое имущество подлежит реализации с торгов, а часть долга (если она имеется) — списывается.

Как подтвердить неплатежеспособность гражданина?

Подтвердить неплатежеспособность можно двумя путями. Отличаются они реализацией на стадии досудебного урегулирования задолженности или уже в процессе процедуры банкротства.

Просуженная задолженность

Просуженная задолженность – это судебное присуждение взыскания денежной суммы с должника в пользу кредитора. Для того чтобы суд назначил сумму выплаты кредитору, необходимо, чтобы заимодавец или иное лицо написали заявление в суд, с целью расторжения договора и взыскания задолженности по договору. Подобного рода инициатива от кредитора только «на руку» должнику. Суд всегда идет на уступки гражданину, списывая штрафы, пени и иные платежи. На этой стадии кредитор оценивает, насколько добросовестно должник исполнял обязательства, не было ли ухищрений или признаков обмана с его стороны.

Каковы должны быть действия добросовестного должника на случай, если он попал в затруднительную ситуацию и ему нечем платить за кредит, и он хочет подтвердить свою неплатежеспособность:

  • оповестить кредиторов о сложившейся затруднительной ситуации, зафиксировать это в письменной форме, с указанием причины и доказательством неплатежеспособности (это может быть справка об увольнении или сокращении штата);
  • уведомить банк о смене жительства или составе семьи, если это имело место быть;
  • не скрываться от кредиторов, их звонков, и вовремя получать уведомления;
  • на случай, если вы потеряли работу, вы должны встать на учет в центре занятости.

Все эти действия может потребоваться зафиксировать в письменном виде, и подать с перечнем документов в качестве приложения к заявлению о банкротстве физического лица, в соответствии с п. 3 ст. 213.4 № 127-ФЗ «О банкротстве».

Все эти уведомления должны быть зафиксированы в письменном виде, переданы кредиторам, а вы должны получить отметку о принятии этих документов банком

Все эти действия помогут вам доказать в суде, что вы идете на контакт и пытаетесь решить проблему задолженности с банком, а не скрываетесь от уплаты, а значит, суд постановит, что вы являетесь добропорядочным гражданином, и у вас действительно нет денежных средств оплачивать кредит.

Далее, на досудебном этапе регулирования, необходимо уведомить банк о том, что вы не отказываетесь оплачивать кредит, и просите оформить вам «кредитные каникулы», оформить рассрочку платежа или воспользоваться программой реструктуризации. Этот вопрос можно обсудить при личной встрече с сотрудниками кредитного отдела банка или во время звонка от сотрудников банка. Эти два этапа совершенно законно подтверждают вашу неплатежеспособность. Если на досудебном этапе урегулировать вопрос о задолженности не удалось, то вопрос решается в судебном порядке.

К заявлению о признании банкротом гражданин должен приложить все возможные документы, подтверждающие неплатежеспособность, среди которых:

Решение суда с описанием фактических обстоятельств дела (сложное финансовое положение, принятие должником комплекса мер по мирному урегулированию сора);

Копия акта о невозможности взыскания, составленного в рамках исполнительного производства;

Переписка с кредиторами, достигнутые соглашения о рассрочке, отсрочке и прочих послаблениях;

Документы, подтверждающие неплатежеспособность посредством фиксации фактов из жизни должника, препятствующих выполнению обязательств (документы об увольнении, нетрудоспособности, обязательствах по содержанию детей и т.д.).

Как в суде должен вести себя потенциальный банкрот:

  • показать все доказательства попыток решить вопрос мирным путем, без привлечения судебных разбирательств, в порядке досудебного урегулирования дела;
  • доказать в суде, что ему действительно нечем платить.

Исполнительное производство

Рассмотрев все доказательства, суд, в первую очередь постановит снизить пени, штрафы и неустойки, а во-вторых – будет вынесено правосудное решение. На его обжалование дается 1 месяц со дня принятия решения. В процессе судебных разбирательств, кредитор или кредиторы получают исполнительный лист.

На этом этапе, должнику необходимо доказать свою неплатежеспособность:

  • предоставить данные о вашем движимом и недвижимом имуществе;
  • подтвердить или опровергнуть наличие у вас работы;
  • предоставить данные о доходе семьи.

Подтверждение неплатежеспособности физических лиц в Санкт-Петербурге

ЮК «Атлант» занимается сбором документов для подтверждения неплатежеспособности граждан в 2016 году. По доверенности, оформленной физическим лицом, юристы от имени должника проведут процесс урегулирования задолженности на досудебной и судебной стадиях.

Мы предоставляем такие услуги:

  • юридическое сопровождение дел;
  • представительство интересов в судах;
  • составление исковых заявлений о банкротстве;
  • разработка стратегии поведения на суде потенциального банкрота;
  • помощь в сборе документации для суда;
  • помощь в создании имиджа добросовестного должника.

Как доказать платежеспособность при оформлении кредита?

Иногда деньги нужны «здесь и сейчас». А вот собирать документы либо некогда, либо нет возможности. Решением проблемы может стать экспресс-микрозайм, для получения которого потребуется минимум документов и времени. Только вот подтвердить свою платежеспособность придется и в этом случае. Как?

Азбучной истиной является то, что банк – не благотворительная организация и кредитов «из жалости» не выдает. Услуги кредитования оказываются возмездно, и размер платы за пользование заемными средствами (так называемые проценты) берется не с потолка. Процентная ставка – это и плата за услугу (предоставление денег взаймы), и источник получения прибыли финансово-кредитной организацией.

Банк – коммерческое предприятие, а значит, оно ведет свою деятельность с учетом возможных рисков, в том числе, и убытков. И именно процентная ставка позволяет банкам компенсировать возможные потери в случае невозврата выданных кредитов.

Поэтому банки так трепетно относятся к платежеспособности своих клиентов, которую при заявке на займ по любой кредитной программе приходится подтверждать тем или иным способом.

Экспресс-кредит (как разновидность потребительского, и чаще всего – целевого займа) – не исключение. Обычно экспресс-кредиты выдаются по двум документам, один из которых – обязательно паспорт, а вторым может быть и водительское удостоверение, и военный билет, и социальная карта, и пенсионное удостоверение, и карточка СНИЛС, и какие-нибудь другие «корочки». На оформление экспресс-кредита требуется совсем немного времени, а решение об одобрении заявки принимается после скоринга – автоматической оценки потенциального заемщика.

Аргументы «за» для получения кредита без подтверждения дохода

Работники кредитного отдела банка – тоже люди, со своими представлениями о том, что хорошо, а что плохо, и потому для положительного решения проблемы важно все. Внешний вид потенциального заемщика должен быть безупречным – от причесанной макушки до чистой обуви. Хорошая, грамотная речь – тоже характеристика в пользу клиента. Что еще важно? Хорошие манеры, уверенность, спокойствие и доброжелательность заявителя.

Любые личные достижения заемщика являются подтверждением его благонадежности. Диплом высшего учебного заведения, а еще лучше – несколько, свидетельства о получении дополнительного образования, удостоверения о присвоении ученых степеней – все это работает на клиента, повышая его шансы на получение кредита без справки о доходах. А иногда система автоматической оценки заемщика вообще не учитывает данные о зарплате, ограничиваясь показателями среднего уровня доходов населения в регионе.

Это интересно:  Гражданство Евросоюза через инвестиции

Убедительным доводом платежеспособности заемщика является наличие у него дорогостоящего имущества. Так что документы, подтверждающие владение квартирой, дачей, земельным участком, автомобилем, станут для клиента банка дополнительным доказательством его способности выплатить кредит. И, конечно же, имущественный залог является весомым подтверждением способности получателя кредита полностью выполнить свои обязательства перед банком.

Как еще можно подтвердить свою благонадежность и платежеспособность? Если у клиента нет документального подтверждения доходов, но он имеет безупречную репутацию в банке кредитных историй, то доверия к нему у банка будет больше. Наличие банковского счета, особенно, если этот счет находится в том самом банке, где заявитель хочет взять кредит, еще один аргумент в его пользу.

Регулярные доходы от сдачи внаем или аренду принадлежащей заемщику собственности (дачи, квартиры, гаража, автомобиля и т. д.) это тоже доказательство, что заемщик регулярно получает средства, которыми он сможет погашать кредитные обязательства.

При оформлении покупки в кредит в торговом центре или интернет-магазине косвенным подтверждением платежеспособности станет способность клиента оплатить часть стоимости покупки. То есть, кредит будет одобрен на сумму, недостаточную для полного расчета за товар, и покупателю придется оплатить разницу в качестве первоначального взноса.

Аргументы «против» при оформлении кредита без подтверждения дохода

Если скоринг выявит сочетание нескольких неблагоприятных критериев оценки, заявителю будет отказано в удовлетворении его просьбы (например, нет документального подтверждения доходов и высшего образования, да еще и внешний вид подкачал).

Следует предостеречь потенциальных заемщиков от обращения к разным сомнительным личностям и фирмам, которые предлагают купить у них самые разные фальшивки – справки о доходах, удостоверения сотрудников различных государственных ведомств, поддельные свидетельства о регистрации прав собственности… Фальсификация документов – уголовно наказуемое преступление. И ответственность за подобные действия несут и изготовитель подделок, и тот, кто ими пользуется.

Если в банке обнаружится, что клиент сообщил не соответствующие действительности сведения о себе, серьезных проблем не избежать, и отказ в кредите будет самой незначительной из всех возможных «неприятностей». И, кстати, за свои «услуги» мошенники просят солидную оплату, и эти деньги тоже будут потрачены впустую.

Страхование кредитных рисков

Понуждение к заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика – обычная практика банка, оказывающего услуги кредитования. Страховое возмещение является еще одной гарантией того, что банк вернет свои деньги. Так что стоимость кредита увеличивается на сумму страховых выплат, которые обязан выплатить страхователь (то есть, заемщик), а вот выгодоприобретателем при наступлении страхового случая (потеря заемщиком трудоспособности или его смерть) будет банк. Также финансово-кредитное учреждение заставит застраховать залоговое имущество, если кредит будет выдан под залог.

В условиях кризиса банки оказываются в сложном положении. С одной стороны, платежеспособность населения ухудшается, и следовательно, риски банка при кредитовании возрастают. С другой стороны, полный отказ от рисков и выдача кредитов только тем клиентам, кто в состоянии подтвердить размер и легальность своих доходов, приведет к снижению доходов банка.

Золотая середина для банка – это любое (прямое и косвенное) подтверждение платежеспособности заемщиков, использование их имущества как способа обеспечения клиентских обязательств, принуждение заемщиков к страхованию жизни и залогового имущества и повышение процентных ставок во всех сомнительных для банка случаях. В том числе, при отсутствии документов, подтверждающих доход получателя кредита.

Как доказать банку свою неплатежеспособность: советы юриста

Из-за низкого уровня финансовой грамотности населения и доступности банковских кредитов в России годами складывается достаточно напряженная обстановка с ростом должников, которые не в состоянии отдать занятые под проценты деньги. Сумма просроченного перед банками долга исчисляется десятками миллиардов рублей. Именно это в свое время послужило причиной внесения изменений в законодательстве, которые позволили любому человеку через суд добиться, чтобы его признали банкротом и списали долг.

Если человек не может выполнять условия кредита, ему стоит попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Сделать это реально и во внесудебном порядке. Главное доказать временную неплатежеспособность.

Если не хочется доводить дело до суда, должник может обратиться в банк с письменной просьбой пересмотреть условия договора: отсрочить платежи, провести реструктуризацию. В первом случае заёмщик будет обязан погашать только набегающие проценты, но при этом тело кредита останется неизменным.

При реструктуризации пересматривают сроки кредитования. Обычно их увеличивают, что приводит к уменьшению суммы обязательного ежемесячного платежа. Это позволяет человеку уйти от начисления ему различных штрафов. В то же время реструктуризация увеличивает сумму по процентам, которую нужно отдать банку, уменьшение платежей производится лишь за счет растягивания срока. Таким образом, это оказывает существенную нагрузку на кошелек должника, однако если нет иного выхода, такая процедура может быть полезной. Для того чтобы в кредитной организации пошли на встречу заёмщику, ему нужно документально доказать, что он не в состоянии исполнять условия прежнего договора.

Поводом для пересмотра должна послужить временная неплатежеспособность человека. Доказать ее можно различными документами. Например, принести копии трудовой книжки со страницей, подтверждающей увольнение, справки из налоговой службы или свидетельство об инвалидности. Перед подачей заявления нужно потребовать от банка выдать в письменной форме расчетную справку о сумме задолженности на момент обращения.

Банк вправе отказать и требовать погашения долга согласно условиям ранее составленного договора. Если человек и дальше будет не в состоянии урегулировать вопрос с кредитной организацией, лучше всего ему добиваться рассмотрения дела в судебном порядке, на что в банках всегда соглашаются с неохотой. Причина нежелания кроется в том, что суд, как правило, выносит решение о взыскании долга, учитывая денежные возможности и материальное состояние должника, его семейное положение, сколько человек находится у него на иждивении. Суд позволяет зафиксировать сумму долга, снизить процентные ставки и сумму штрафов (по судебному решению, штрафы никогда не превышают тело кредита). Насколько выгодным для заёмщика будет решение, зависит также от его добросовестности, которая определяется судом по следующим критериям:

  • должник не скрывался от кредитора, что подтверждено документально (наличие уведомлений с подписями о получении);
  • должник пытался уладить конфликт в индивидуальном порядке, обратившись в организацию с просьбой пересмотреть условия договора (наличие письменного уведомления от банка, что он получил предложение заёмщика, или официального письма с отказом пересмотреть договорные условия);
  • должник информировал организацию обо всех изменениях в своей жизни, которые были бы значимы для банка: о смене места жительства, об изменении состава семьи и так далее;
  • должник не уклоняется от работы, состоит на бирже труда или уже трудоустроился.

По итогам слушаний суд назначает заёмщику сумму, которую он обязан отдать кредиторам. Это называется просуженной задолженностью. Решение вступит в силу через месяц после его вынесения. До этого срока его можно обжаловать.

Чтобы в суде человека признали неплатежеспособным, необходимо выполнение ряда условий. У заёмщика должна быть просроченная задолженность (сумма долга при этом составляет не менее полумиллиона рублей и превышает стоимость имущества, что подтверждает завершенное исполнительное производство). Неплатежеспособность гражданина рассматривают не только при наличии у него задолженности перед банком.

Какие виды долгов могут быть списаны с гражданина, при признании его неплатежеспособным (банкротом):

  • долг физическому лицу, который подтверждается наличием расписки;
  • ипотечная задолженность;
  • задолженность перед кредитной организацией;
  • долги за коммунальные услуги.

Неплатежеспособность определяется на основании анализа следующих операций и возможностей гражданина:

  • выписок по всем счетам;
  • состава имущества;
  • сделок заёмщика за трехлетний период;
  • доходов всех членов семьи должника;
  • ежемесячный личный доход;
  • наличие или отсутствие дополнительных видов заработка.

После того, как человека признают неплатежеспособным (банкротом), будет проведена инвентаризация всего имущества заёмщика с целью последующей реализации. Эти деньги пойдут в счет уплаты долга, а остаток списывают. Гражданин, признанный банкротом, перестает быть должником, но взамен его ждут некоторые ограничения. Во-первых, историю об оформлении банкротства сделают общедоступной на пятилетний срок. Ни один банк, на основании этих сведений, не выдаст гражданину кредит. В течение этого же срока у банкрота не будет возможности через суд добиться списания новых долгов. Еще одной особенностью такого решения является наложение профессиональных ограничений на банкрота: ему запретят занимать высокие руководящие должности на предприятии в течение трех лет.

​Хотя в любом банке предусматривают, что часть кредитов окажется непогашенной (учитываются все риски) гораздо выгодней для кредитных организаций не доводить дела до судов, а разбираться лично с заёмщиками. Поэтому велика вероятность, что при наличии серьезных, подтверждающих фактов, человеку не составит проблем доказать организации свою временную неплатежеспособность и добиться пересмотра условий кредитного договора.

Факты это не просто слова, а документальные подтверждения. При этом не менее важно и с банком вести переговоры в письменной форме, требовать дополнительные экземпляры всех составленных договоров и подписанных документов для себя. Это может понадобиться в будущем для суда.

Еще одно важное замечание, которое касается всех, кто только собирается брать кредит. Перед составлением договора с банком желательно тщательно обдумать, так ли уж нужны кредитные средства, или сумму можно будет накопить, откладывая с зарплаты. В любом случае, кредит нужно брать при таком условии, что оплата процентов будет не слишком обременительной, а работа дает уверенность, что человек не останется в будущем без заработка и возможности платить по счетам.

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Это интересно:  Запрос антимонопольного органа о представлении информации по делу должен быть мотивированным

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Как доказать доход справкой по форме банка

Сегодня поговорим про кредиты со справками по форме банка – давно хотелось. В этой теме много вымыслов и недомолвок, а сама она насквозь серая, так как, и заемщик, и банк по-сути нарушают НК РФ.

Давайте, рассмотрим подробнее!

СКАЧАТЬ! Пример Справки по форме банка .

Ситуация с доходами

Обращаясь в банк за получением кредита, важно понимать, что одним из главных критериев одобрения заявки будет являться ваша платежеспособность. Это значит, что необходимо предоставить документы, которые будут подтверждать наличие постоянного дохода.

А для подтверждения любого факта нужна независимое свидетельствование третьей стороны, коей в России в отношении доходов является налоговая служба. Второй по независимости идет работодатель (но случаи сговоров заемщика с ними весьма распространены), поэтому для банка предпочтительней ФНС.

Ну, а вообще на практике подтвердить наличие доходов можно следующими способами:

  • справка 3НДФЛ (побочные доходы, по которым уплачен налог)
  • 2НДФЛ (эту справку можно получить непосредственно у работодателя)
  • справка по форме банка
  • справка с заявлением о доходе
  • справка по форме, полученная от работодателя
  • выписка по дебетовому счету

Наиболее приемлемыми являются первые два варианта, именно такие справки принимаются в банках безоговорочно и они являются решающими в 90% случаев.

Отсутствие этих справок не означают, что совершенно нет никаких шансов получить займ. В этом случае, есть возможность оформить кредит по справке по форме банка, где основным документом, подтверждающим доход, будет именно она. Не все банки выдают деньги в долг по подобным справкам, но иногда можно найти и такие предложения, главное, изучить все возможные варианты и подобрать наиболее оптимальный.

Это интересно:  Иск имущественного характера это

Читайте статью, где еще взять займ без доходов!

Дополнительные весомые доказательства дохода

Не стоит надеяться, что наличие справки о доходах по форме банка будет достаточным, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Банк будет учитывать эту бумагу в последнюю очередь, а кроме этого он будет анализировать дополнительные факторы, которые смогут доказать ваш существующий доход.

Подготовить такие документы совсем не сложно, на рассмотрение принимаются (если, конечно, они у вас есть):

  • выписка действующего счета, где указываются регулярные поступления денежных средств
  • копия трудовой книжки или договора, что также может свидетельствоваться о трудовой занятости, а соответственно, получение ежемесячного дохода
  • при наличии депозита на счете в банке, можно предоставить документ, о его наличии
  • свидетельство о единоличном владении движимым и недвижимым имуществом
  • сам факт внесения в качестве залога имущества с подтверждением права собственности на него
  • поручители

Представленный список документов поможет не только получить одобрение по решению о выдаче кредита банком, но и существенно снизить процентную ставку, при этом сумма займа может быть выдана в большем размере.

Справка по форме банка представляет собой документ, на основании которого можно оформить кредит. Содержимое справки отражает информацию о том, что потенциальный заемщик имеет определенный уровень постоянного дохода. Однако подтверждения основываются только на словах работодателя, а не на налоговой отчетности. Этот вариант является наиболее приемлемым для людей, которые получают зарплату официально только частично, когда основная сумма выплачивается «в конверте».

Итак, 2НДФЛ – это справка, предоставляемая налоговой о вашем ежемесячном или годовом доходе, с которого уплачены все налоги, поэтому ФНС России и может подтвердить ваш доход.

Справка по форме банка – это бланк, разработанный конкретным банком, где чаще всего от руки ваш работодатель или бухгалтер работодателя вписывает, сколько он вам платит в месяц, и подтверждает эти данные подписью и печатью. Больше никто эти данные подтвердить не может. В этом и есть основной риск для кредитора.

Но почему же он (кредитор) сознательно идет на то, чтобы принимать такую форму подтверждения дохода.

Причины возникновения

Во-первых, то что декларируется на официальном сайте того или иного банка (выдаем кредиты по справке по форме банка), это только слова. По факту с вас могут спросить любой другой документ, подтверждающий ваши данные.

Во-вторых, по состоянию на 2017 год, банки не дураки, игры со всеми подобными «поблажками» и «поддавками» они давно прекратили. Сейчас даже супер отличные заемщики с трудом получают кредиты на хороших условиях и хорошим размером (про наличие плохой кредитной истории вообще нет речи). Что уж говорить про фиктивных трудозанятых граждан?!

Однако, существование таких «заманух» объясняется довольно просто:

  • банки заинтересованы в новых клиентах, но большинство россиян, а это 70%, работают неофициально или получают часть зарплаты «в конверте»
  • банки не могут выдать достаточно большой кредит «белым» заемщикам (белые зарплаты чаще всего занижаются всеми участниками экономики), хотя очень хотят
  • работодателям выгодно оплачивать труд своих работников по такой схеме, поскольку снижается налоговая нагрузка

Как следствие, банки не в состоянии охватить всю целевую аудиторию в большинстве случаев потенциальные заемщики имеют реальный доход, который позволяет им оформить достаточно большие суммы кредита, однако, по факту, они не могут подтвердить его официально.

Стоит отметить, что данная справка, в том числе является косвенным подтверждением того, что потенциальный заемщик нарушает налоговое законодательство (частично или полностью укрывается от оплаты подоходного налога), а банк, принимающий этот документ, становится в определенном смысле соучастником.

Если принимать во внимание то, что банк, который согласен выдавать кредиты на основании такой справки, найден, это еще не гарантия, что заявка по займу будет одобрена. Банк реально оценивает платежеспособность каждого заемщика в индивидуальном порядке, поскольку наличие этого документа в значительной степени снижает доверие к клиенту.

А если кредит по справке по форме банка все же одобрен и выдан, годовая процентная ставка по нему может быть такой величины, что вы сами не обрадуетесь. Повышенная процентная ставка появляется из-за того, что с таким документом вы являетесь рискованным заемщиком.

Что отображается в справке

Несмотря на то, что данный документ печатается на бланке того банка, в который вы подаете заявку на кредит, справка должна в обязательном порядке, содержать следующие данные:

  • ФИО потенциального заемщика
  • занимаемая должность на предприятии
  • стаж работы в данной организации
  • согласно трудовому договору конечную дату его действия
  • средний показатель получаемой зарплаты за последний период времени
  • размер ежемесячного дохода за последний год работы

Справка по форме банка также должна содержать подписи работодателя и главного бухгалтер, и обязательно иметь печать организации.

В зависимости от банка, в котором планируется получать кредит, могут быть предъявлены дополнительные условия, например:

  • указание почтового адреса организации
  • полное наименование организации
  • контактные данные отдела кадров, а также главного бухгалтера
  • ОГРН
  • ИНН
  • реквизиты

Плюсы и минусы такого вида кредитования

Основным преимуществом для заемщика, если он планирует получить кредит на основании справки по форме банка, является сама по себе возможность получения займа, а подтверждение своей платежеспособности и источника дохода при этом максимально простое.

В большинстве случаев потенциальные заемщики идут на хитрость, просят работодателей указать в такой справке необходимую сумму дохода для получения кредита. Также бывает, что заемщик одновременно является не только работником, но и работодателем. Это довольно распространенные схемы мошенничества, именно по этой причине многие банки не принимают такой документ в расчет, поскольку проверить его подлинность не всегда представляется возможным.

Несмотря на очевидные преимущества, есть и отрицательные моменты, как для банка, так и для самого заемщика. Если и найдется банк, который согласен предоставить кредит на основании такой справки, то условия могут быть невыгодными для самого заемщика – в основном, это довольно высокая процентная ставка.

Примеры банков

В общем, если вы намерены подтверждать свой доход именно таким путем, не надейтесь, что вы успешно получите заемные деньги на руки. Место, где вам их дадут, придется тщательно поискать. И не факт, что им окажется именно банк, это может быть и МФО, частный инвестор или кредитный донор.

Хотя несколько лет назад это было вполне реально сделать и в известнейших банках страны. Однако на данный момент актуальность подобных программ нужно уточнять непосредственно у сотрудников.

Приведем пару примеров прошлых лет!

Оформить кредит в Сбербанке, предоставив в качестве подтверждения источника дохода справку по форме банка вполне было реально раньше. Такие условия распространялись на потребительские кредиты без обеспечения. Несмотря на наличие справки, официальный источник дохода являлся обязательным для получения одобрения.

Сбербанк предоставлял потребительский кредиты по следующим параметрам:

  • возможная сумма до 1.5 млн. рублей
  • максимальный срок – 5 лет
  • минимальная процентная ставка 17% и выше

СКАЧАТЬ! Справку по форме Сбербанка .

Кредит Европа Банк

Потенциальный заемщик и сейчас может претендовать на получение займа в КЕБ по программе «Многоцелевой кредит», где достаточно предоставить в качестве основного документа справку по форме банка или же, как дополнение к 2НДФЛ.

Условия получения кредита:

  • срок кредитования от 1 года до 60 месяцев
  • минимальная сумма – 30 000, максимальная – 1 млн. рублей
  • ставка по проценту может варьироваться от 21% до 29%

СКАЧАТЬ! Справку по форме Кредит Европа Банка .

В банке ВТБ 24 возможно получить кредит наличными при подаче заявки с самостоятельным подтверждением уровня дохода. То есть, только предоставив справку по ФБ.

Параметры получения кредита наличными в ВТБ 24:

  • сумма в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей
  • на срок от полугода до 72 месяцев
  • при процентной ставке от 18%

Кроме того, в ВТБ 24 можно подать заявку на получение ипотечного кредита с предоставлением справки по ФБ.

На таких условиях:

  • минимальная сумма 500 тыс. рублей, а максимальная составляет 75 млн. рублей
  • срок предусматривается до 20 лет
  • годовая ставка от 14%
  • залоговое обеспечение для получения кредита является обязательным

СКАЧАТЬ! Справку по форме ВТБ24 .

Еще одним банком, где можно получить кредит, предоставив справку по форме банка, является УРАЛСИБ. Используя ее, как основной документ, подтверждающий наличие постоянного дохода, можно оформить займ без обеспечения.

Его условия в 2017 году таковы:

  • сумма кредита может составить от 50 000 до 750 000 рублей
  • срок, на который выдается займ от 1 до 5 лет
  • минимальная ставка по процентам 24,5

СКАЧАТЬ! Справку по форме Уралсиб .

Статья написана по материалам сайтов: bankrot-spb.ru, snowcredit.ru, dom2z.ru, www.sravni.ru, vrusha.info.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий