Как реструктуризировать долг по кредиту

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

В этой статье я буду делиться личным опытом.

Содержание

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  • потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  • болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  • резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  • изменение финансовой компанией условий платежа;
  • рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

Подробнее о банкротстве читайте в развернутой тематической статье нашего портала.

Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным. Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.

2. Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций – и тем, и другим. Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.

Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.

Этот резерв создаётся из чистой прибыли банков и составляет значительную сумму. Соответственно, чем меньше у компании неплательщиков, тем меньше тратится на резерв и выше прибыли. По этой причине банкам выгоднее реструктуризировать долг, чем фиксировать просрочку кредита.

Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.

Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.

Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.

Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

  • наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
  • отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
  • отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
  • возраст не больше 70.

Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.

«Добрый» и «злой» банк

По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».

«Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.

Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.

Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка.

«Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.

Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.

На нашем сайте есть информативная и полезная статья о процедуре банкротства.

3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

  1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
  2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
  3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
  4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
  5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
  7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства?

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

  • жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
  • квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
  • размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
  • со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

  • инвалиды;
  • ветераны войн;
  • родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
  • лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Вид 1. Пролонгация кредита

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Вид 2. Кредитные каникулы

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Это интересно:  Как получить землю для фермерского хозяйства — порядок предоставления и важные нюансы

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

Вид 3. Изменение валюты кредитования

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Вид 4. Уменьшение процентной ставки

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Вид 6. Списание неустойки

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Вид 7. Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
  • размер комиссии за новый кредит;
  • условия оформления повторного займа;
  • репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

Интерпромбанк основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

  • любое количество кредитов для реструктуризации;
  • рефинансирование долга до 1 млн руб.;
  • уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

Совкомбанк — кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост — вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы — потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

  • длительные кредитные каникулы;
  • самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
  • добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

Это интересно:  Дифференцированный и аннуитетный платеж: разница, что лучше и выгоднее заемщику

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Что такое реструктуризация долга по кредиты — процедура и необходимые документы

Реструктуризация долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. Кредитование в будущем становится невозможным или оказывается более дорогим.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, а именно не способны обслуживать свой долг.

Возможны несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна для следующих видов должников:

  • Государство. В этом случае процесс проходит с участием организаций международного значения. Невозможно объявить о банкротстве государства, согласно международному праву, так как оно обладает суверенитетом. Таким образом, погашение долга путем продажи имущества невозможно. В исключительных случаях вопрос может быть решен при помощи передачи права на разработку месторождений, находящихся на территории государства, или пакета акций действующего предприятия. У владельца долга есть два варианта: изменить условия договора или риск не получить возвращения ссуды. Примером может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
  • Коммерческая организация, в том числе банк. Признание такой структуры банкротом – процесс сложный и длительный, поскольку, по закону, они не являются первоочередными на ликвидацию. Согласно большинству законодательств «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации. Поэтому финансовая организация теряет как прибыль, так и часть долга, опасаясь риска не вернуть ничего. Как вариант, можно выручить долевые бумаги в счет погашения долга. В этом случае кредитная организация становится собственником или совладельцем бизнеса.
  • Индивидуальный заемщик. Процедура реструктуризации избавляет финансовую организацию и клиента от необходимости вступать в судебные тяжбы. В отношении проблемных договоров с частными лицами кредиторы, как правило, не уменьшают размер долга. Однако могут списать пени и штрафы, что тоже значительно облегчает заемщику закрытие долга. С принятием закона о банкротстве физических лиц наложены значительные ограничения на взыскание имущества. А также установлен срок рассрочки – три года.

Основные причины возникновения задолженности:

  • Заемщик теряет источник дохода.
  • Работодатель не исполняет свои обязательства по выплате заработной платы в установленный срок.
  • В случае если кредит валютный, и значительно меняется курс.
  • Финансовая организация меняет условия платежа.
  • Заемщик меняет семейное положение или серьезно заболевает.

Схемы реструктуризации

  • Продление договора с увеличением его срока. За счет увеличения срока снижается сумма ежемесячных выплат.
  • Кредитные каникулы. Если у заемщика серьезные проблемы, такие как болезнь, потеря работы или стихийное бедствие, банк может предоставить отсрочку платежа. Может быть, полная отсрочка, когда финансовая организация просто входит в положение клиента и разрешает на определенное время прекратить выплаты. А частичная отсрочка подразумевает, что клиент будет вносить платежи, согласно графику, но небольшие суммы. Например, только проценты. В этом случае подписывается новый график платежей.
  • Замена валюты. Выгодный вариант перевести рублевый кредит в валютный, когда тенденциозно снижается курс евро или доллара. Или можно перевести валютный договор в рублевый, если курс поднимается.
  • Изменение схемы начисления процентов.
  • Снижение процентной ставки. На свое усмотрение кредитная организация может снизить.

Процедура проведения реструктуризации задолженности

  1. Клиент обращается в банк (в тот, в котором у него «проблемный» кредит) и заполняет анкету по его форме. Обычно в анкете указываются причина неплатежеспособности, информация обо всех действующих кредитных договорах, об имуществе, доходах и расходах. А также в этой анкете нужно указать, какие именно условия погашения долга будут удобны.
  2. Анкета направляется на рассмотрение в отдел по работе с проблемной задолженностью.
  3. Беседа с сотрудником банка, в ходе которой определяются последующие действия и перечень необходимых документов.
  4. Банк дает разрешение на реструктуризацию или отказывает в ней.
  5. Подписываются документы. А именно новый кредитный договор или соглашение к старому. В этом документы должны быть указаны сведенья о сторонах, сумма задолженности, день фиксации долга, схема реструктуризации. Обязательно прилагается новый график платежей. Некоторые банки могут запросить комиссию за переоформление документов.

Сложнее всего для банка обстоит ситуация с долгом по ипотеке. Казалось бы, для кредитной организации нет ничего проще, чем продать жилье, находящееся в залоге, чтобы вернуть себе деньги. Но стоимость залоговой квартиры к моменту предполагаемой продажи может значительно снизиться. А это значит, что банк таким путем не вернет себе сумму долга в полном объеме. Если же ипотечное жилье единственное у заемщика, его и вовсе невозможно продать. Да и судебные издержки будут внушительными. Поэтому в таких ситуациях реструктуризация все же предпочтительнее.

Финансовая организация может вести себя по-разному:

  1. Банк может «простить» все штрафы и пени и реструктурировать оставшуюся сумму. Стоит помнить, перед подписанием соглашения прекращение прежнего договора должно быть документально зафиксировано. И клиенту предоставляется соответствующая справка.
  2. К сумме долга прибавятся начисленные пени и штрафы. И фактически после подписания соглашения заемщик вынужден будет оплачивать проценты, начисленные на предыдущие проценты. Такое решение можно оспорить в судебном порядке.

Кроме того, банк может потребовать погашение части основного долга.

Следует серьезно изучить текст соглашения, прежде чем его подписывать. Особое внимание следует обратить на новый график, обязанности клиента и права кредитной организации. В частности, у банка не должно быть прав выставить заключительное требование о единовременном погашении остатка долга, изменить ставку или график платежей.

Кто является инициатором процедуры?

  • Физические лица, уволенные с работы.
  • Лица, у которых снизилась заработная плата.
  • Должники по валютным кредитам при значительной девальвации рубля.
  • Индивидуальные Предприниматели, лишившиеся дохода или его части.

С 1 июля 2015 года вступил в силу Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц). Согласно этому документу, основным условием для судебного решения о реструктуризации кредитов является наличие у заемщика подтвержденного документально дохода, достаточного для погашения задолженности.

Необходимый пакет документов

  • Паспорт должника и его полная копия.
  • Копии документов, удостоверяющих личность, супруга (и) и детей должника при их наличии.
  • Полная копия трудовой книжки.
  • Копия кредитного договора и всех соглашений к нему.
  • Справка, в которой зафиксированы сумма долга и срок действия договора.

Последствия

При продолжительных просрочках, банк вправе взыскать долг в судебном порядке. В этом случае рассчитывать на решение суда в пользу неплательщика бессмысленно. Принудительное взыскание долга станет задачей судебных приставов-исполнителей. В первую очередь будут арестованы банковские счета и находящие на них средства, в счет погашения долга. Также возможен и арест имущества, например, личного транспортного средства.

Аресту не подлежит:

  • Недвижимое имущество, если оно является единственным жильем.
  • Мебель и бытовая техника.
  • Одежда, обувь и прочие личные вещи.
  • Техника и оборудование, необходимые для работы, за исключением стоящих свыше 100 МРОТ.
  • Скот, птица и другая живность, а также строения для их содержания, за исключением связанных с предпринимательской деятельностью.
  • Деньги в сумме прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев, а также продукты.
  • Топливо необходимое для отопления жилья и приготовления пищи.
  • Транспортные средства и оборудование, нужные инвалиду.
  • Государственные награды, почётные знаки и призы.

Если должник имеет официальное трудоустройство, по месту работы судебными приставами будет направлен исполнительный лист. Согласно этому документу, со всей суммы заработной платы ежемесячно будет удерживаться 20 процентов по одному исполнительному листу в счет погашения долга. Если исполнительных листов несколько, максимально удерживается 50 процентов от суммы официальной заработной платы.

Для того чтобы избежать негативных последствий, следует серьезно относиться к своим долговым обязательствам. И самое главное, нужно помнить, что после проведения реструктуризации, условия договора с кредитором становятся более лояльные по отношению к клиенту.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Можете задать вопрос текстом, если Вам удобнее:

LiveInternetLiveInternet

Поиск по дневнику

Подписка по e-mail

Рубрики

  • Мои работы и фотографии (65)
  • ДОМ И СЕМЬЯ (812)
  • Дети — наше счастье (62)
  • Полезные советы (6)
  • Для детей,поделки с детьми (182)
  • домоводство (274)
  • путешествия (160)
  • фен-шуй,психология,эзотерика (114)
  • Все о красоте и здоровье (762)
  • для похудения,диеты (80)
  • Парфюмерия, ароматы (7)
  • здоровье,народная медицина (299)
  • рецепты красоты для лица (175)
  • уход за волосами (75)
  • уход за руками и ногами (85)
  • ДЛЯ ДОМА — handmade (2511)
  • абажуры,ночники,светильники (125)
  • Вазы, кашпо, корзинки (240)
  • венки (182)
  • дизайн интерьера (298)
  • мебель из картона (30)
  • Мебель своими руками (152)
  • Миниатюры (20)
  • мозаика (66)
  • панно, рамки, зеркала (252)
  • поделки,украшение интерьера (554)
  • покрывала,шторы,коврики (379)
  • ремонт, отделка помещений (54)
  • СВЕЧИ своими руками. Декор (56)
  • топиарии своими руками (132)
  • Флористика (104)
  • Мода и стиль (306)
  • ДЛЯ ДАЧИ И САДА handmade (371)
  • Деревянная мебель и строения (79)
  • комнатные,садовые растения (90)
  • Садовые фигурки и скульптуры (62)
  • строительство на даче (50)
  • хендмейд для Сада и Дачи (97)
  • HANDMADE из простых материалов (1166)
  • HANDMADE ИЗ КАРТОНА (227)
  • из бросового материала (260)
  • из веток, коряжек, бересты (90)
  • из винных пробок (16)
  • из гальки и камней (28)
  • из кофейных зерен (75)
  • из кукурузных листьев, талаша (10)
  • из лампочек (16)
  • из молний (27)
  • из палочек, мед. шпателей (41)
  • из пищевых продуктов (56)
  • из пластиковых бутылок (110)
  • из природных материалов (102)
  • из пуговиц (28)
  • из ракушек и кораллов (21)
  • из тыквы и семечек (17)
  • из шишек и желудей (44)
  • из яичных лотков (32)
  • орехи, косточки и фисташки (18)
  • HANDMADE ИЗ БУМАГИ (1021)
  • гофробумага, салфетки (86)
  • коробочки,корзинки,панно (218)
  • кофейные фильтры (17)
  • нотные, книжные страницы (112)
  • оригами,кусудама,квиллинг (177)
  • папье маше (108)
  • Пейп Арт (8)
  • скрапбукинг,пергамоно (110)
  • ЦВЕТЫ из бумаги (285)
  • Цветы из гофрированной и креповой бумаги (119)
  • ВИНТАЖ (611)
  • винтажные картинки, принты (54)
  • Винтажный hand-made (318)
  • мешковина,джут,шпагат (261)
  • принты на мебели,подушках (58)
  • шебби шик / Shabby chic (49)
  • ВЫШИВКА (699)
  • вышивка бисером, пайетками (10)
  • вышивка гладью, ришелье (64)
  • вышивка детская (65)
  • вышивка ковровая (50)
  • вышивка крестом, схемы (405)
  • вышивка лентами (77)
  • вышивка объемная (22)
  • пластиковая канва (20)
  • Полезности для вышивки (41)
  • ВЯЗАНИЕ (2722)
  • вазочки, корзинки, саше (75)
  • вязание для детей (215)
  • вязание для мужчин (45)
  • вязание из пакетов (21)
  • вязание. игрушки (219)
  • вязаные мелочи, поделки (208)
  • вязаные украшения, аксессуары (121)
  • жакеты, кардиганы, жилеты (261)
  • журналы, книги по вязанию (45)
  • коврики, пуфики крючком (129)
  • кофточки,пуловеры,джемпера (230)
  • носки,тапочки,вязаная обувь (77)
  • платья,туники,пальто (140)
  • Пледы, подушки, покрывала (189)
  • салфетки, подстаканники (144)
  • Скатерти, шторки крючком (46)
  • сумки, кошельки, косметички (175)
  • топики,сарафаны,купальники (113)
  • узоры,техника,полезности (176)
  • филейное, комбинированное (45)
  • цветы крючком и спицами (144)
  • Шапки, шали, шарфы, снуды (202)
  • юбки,шорты,брюки (44)
  • ДЕКУПАЖ (515)
  • декорирование (323)
  • декупаж на ткани (34)
  • объемный декупаж (39)
  • точечная роспись (12)
  • трафареты,шаблоны,картинки (152)
  • яичное кракле (27)
  • ИГРУШКИ, КУКЛЫ handmade (1023)
  • Игрушки в технике ВАЛЯНИЕ (38)
  • игрушки, поделки из фетра (158)
  • кофейные игрушки, поделки (71)
  • куклы из капрона, из носков (107)
  • куклы текстильные, Тильды (182)
  • мягкие, текстильные игрушки (282)
  • Новогодние игрушки (36)
  • Поделки, игрушки для детей (206)
  • КУЛИНАРИЯ рецепты (1511)
  • блюда из курицы (48)
  • блюда из рыбы (41)
  • в мультиварке и микроволновке (29)
  • варенье, джемы (36)
  • выпечка сладкая (185)
  • грузинская,кавказская кухня (124)
  • жаркое (41)
  • закуска,вторые блюда (122)
  • из кабачков,баклажанов (62)
  • карвинг (31)
  • конфеты,печенье,десерты (93)
  • кулинарные полезности (149)
  • мясные блюда (36)
  • напитки (51)
  • пирожки,чебуреки,блинчики (54)
  • пицца,пироги,хачапури (139)
  • салаты рецепты с фото (148)
  • соленья,заготовки на зиму (104)
  • супы,жидкие блюда (39)
  • торты (104)
  • торты фруктовые (51)
  • украшение тортов,салатов (80)
  • ЛЕПКА (710)
  • гипс, глина (58)
  • марципан,мастика (144)
  • пластика,полимерная глина (298)
  • соленое тесто (190)
  • фарфор холодный (210)
  • МАСТЕР-КЛАСС / Tutorial (5221)
  • ПЛЕТЕНИЕ ИЗ ГАЗЕТ (712)
  • Плетение из газет. МК (643)
  • плетение из газет.идеи (72)
  • ПРАЗДНИКИ,поделки и подарки (1938)
  • Букеты и подарки из конфет (70)
  • бумага в украшении подарков (90)
  • необычные подарки (73)
  • Новый год, Рождество (853)
  • Открытки ручной работы (37)
  • пасха (412)
  • Подарки для влюбленных (166)
  • Подарки для женщин (89)
  • Подарки для мужчин (20)
  • свадьба (147)
  • Хэллоуин — Halloween (92)
  • РУКОДЕЛИЕ. ТЕХНИКИ (1652)
  • Аксессуары, украшения handmade (467)
  • техники разные (15)
  • валяние (28)
  • декор предметов (383)
  • декор, украшение обуви (19)
  • декоративные бутылки (84)
  • из кожи (60)
  • кинусайга,пэчворк без иголки (33)
  • книги,журналы по рукоделию (82)
  • МЫЛО своими руками. Декор (22)
  • рисование (30)
  • роспись по ткани (29)
  • роспись предметов (119)
  • цветы из капрона (22)
  • цветы из лент, цветы из ткани (480)
  • Техники: ПЛЕТЕНИЕ (286)
  • бисероплетение. украшения (94)
  • Гобелен, Изонить, тенерифе (26)
  • макраме, фриволите (71)
  • цветы и деревья из бисера (84)
  • ПОЛЕЗНОСТИ (218)
  • заработок в интернете (49)
  • картинки для дневника (26)
  • Лиру (80)
  • полезные программы, ссылки (91)
  • Сайт на WordPress (3)
  • ШИТЬЕ (1637)
  • Джинсовые идеи (111)
  • Игольницы (76)
  • Из футболок (55)
  • корзинки, тарелочки, вазочки (98)
  • обувь,тапочки (79)
  • переделка одежды (187)
  • подушки, наволочки, пуфики (174)
  • полезности для шитья (76)
  • пэчворк,лоскутное шитье (331)
  • сумки,кошельки,косметички (304)
  • шитье для детей (188)
  • шитье для животных (23)
  • шитье. юбки (22)
  • шьем сами (495)
  • Это интересно (964)
  • автомобили (22)
  • для души,молитвы (7)
  • интернет-магазины (277)
  • красивые фотографии,картинки,живопись (56)
  • невероятно,но факт (7)
  • полезные услуги,сайты (453)
  • приколы (68)
  • Я. Разное (92)
  • видео,клипы,музыка,фильмы (78)
  • Песни для души (30)
  • Хотелки и желалки (7)
Это интересно:  Имущественный вычет за проданную квартиру (налоговый) - можно ли получить, если квартира уже продана, в 2019 году, между родственниками

Постоянные читатели

Статистика

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это внесение изменений в кредитный договор в случаях, когда заемщик не может выполнять свои обязательства. В каких случаях возможно такое решение? Какие способы решения проблемы существуют? Что для этого нужно сделать? Эти и другие вопросы будут раскрыты в данной статье.

В каких случаях используют реструктуризацию

Реструктуризация кредита предполагает любые изменения условий договора. Ее применяют, если в жизни заемщика сложилась ситуация, когда ежемесячный платеж стал неподъемным. Обычно банки идут на встречу клиенту, так как проблемные кредиты портят репутацию финансового учреждения, лишают его ожидаемых прибылей.

Но повод для обращения с подобной просьбой должен быть существенным.

  1. Увольнение, понижение заработной платы.
  2. Длительная болезнь, травма.
  3. Изменение ситуации в семье: развод, рождение ребенка, болезнь или смерть членов семьи.
  4. Катастрофы природного и техногенного характера.

У каждого финансового учреждения свой список подобных случаев, согласующийся с общей кредитной политикой банка.

Реструктуризация и рефинансирование

Не стоит путать эти понятия. Реструктуризация выполняется банком, выдавшем кредит. При этом меняются условия, чаще они становятся невыгодными для заемщика, но позволяют уменьшить ежемесячный платеж.

Рефинансирование выполняется другими банками, которые оформляют новый кредит, позволяющий объединить и оплатить кредиты, взятые ранее. Обычно новый долг имеет более выгодные условия: снижение процентной ставки, сроков выплат.

Способы реструктуризации

Пролонгация

Пролонгация предполагает увеличение срока кредитования с сохранением процентной ставки, при этом уменьшается ежемесячный платеж. Но растет стоимость всего кредита.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предполагают остановку платежей на установленный срок, обычно от 6 до 24 месяцев. В это время у заемщика появляется возможность решить свои проблемы. Но выгодным этот вид реструктуризации нельзя назвать. Пролонгация производится тремя способами:

  1. Выплата только процентов, клиент переплачивает в этом случае, так как после того, как этот период закончится, сумма к выплате останется прежней.
  2. Выплата только тела кредита. Наиболее выгодный вариант для заемщика: после каникул уменьшится долг, будут пересмотрены в меньшую сторону.
  3. Выплата установленного небольшого платежа, обычно не менее тысячи рублей.
  4. В редких случаях платежи полностью прекращаются на указанный срок.

Смысл использования данной услуги в том, что у заемщика появляется время на решения финансовых проблем: нахождение новой работы, окончание лечения, выход из отпуска по уходу за ребенком.

Снижение процентной ставки

Этот вариант не выгоден для банка, поэтому используют его редко. Обычно в случае снижения процентной ставки Центробанка. Применяется в основном для крупных кредитов, в том числе ипотечных.

Снизить процентную ставку можно попытаться в микро финансовых организациях, если процент по займу очень высокий. Организация может пойти на встречу заемщику, так как известна судебная практика, когда процентная ставка признавалась слишком высокой и принудительно снижалась.

Изменение валютного кредита на рублевый

Этот вопрос актуален для пользователей кредитной ипотеки в евро и долларах. В результате падения курса рубля в 214 году для многих семей стали реальностью невыносимые платежи. Чтобы не допустить разорения их, потерю единственного лекарства.

Списание штрафов, пеней и прочих выплат

Это выгодно для заемщика, соответственно банки с неохотой идут на это. Суд в результате разбирательства дела о задолженности может отменить штрафные выплаты.

Смешанный вариант

Иногда предлагается сочетание двух и более способов. Например, пролонгации с изменением валюты, в которой выплачивался долго.

Государственные программы

Государство может поддержать заемщиков, например, в случае с ипотечным кредитованием. Механизм действия заключается в том, что из бюджета выделяют суммы для уменьшения основного тела долга. В результате меняется ежемесячный платеж.

Что для этого необходимо

Порядок и условия реструктуризации кредита определяется банками по-разному. Обычно план действия следующий.

  1. Заполнить заявку в банке. Здесь указать причину и приложить необходимые документы. Он достал документы.
  2. Сдать справки и документы вместе с заявлением.
  3. Встретиться со специалистом банка, подобрать приемлемый вариант решения проблемы.
  4. Подписать новый договор. Необходимо перед этим ознакомиться с новым графиком платежей.

Если в договоре прописаны поручители, необходимо их письменное согласие. Оно же потребуется при реструктуризации ипотечного долга со стороны второго супруга.

Необходимые документы таковы.

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка, справки о доходах
  3. Документы – доказательства причины сложного материального положения: справка 2НДФЛ, 3НДФЛ, зефир, свидетельство о рождении малыша.

Для чего нужна реструктуризация?

  1. Для клиента – это возможность не совершить просрочек и сохранить хорошую кредитную историю.
  2. Не доводить дела до суда. Сам факт судебного разбирательства, отраженный в кредитной истории, закрывает дорогу для оформления кредита в большинство крупных банков.
  3. Помогает снова войти в график платежей по кредиту.

В случае если клиент банка получает отказ в реструктуризации долга необходимо взять письменное решение кредитной организации. Оно будет необходимо, если дело дойдет до суда.

Заключение

Реструктуризация кредита помогает заемщику пережить трудные времена, не впасть в долговую яму. Однако в большинстве случаев она невыгодна, увеличивает стоимость долга. Поэтому прежде чем обратиться с просьбой о реструктуризации необходимо тщательно взвесить все за и против.

Статья написана по материалам сайтов: hiterbober.ru, fb.ru, gosdetstvo.ru, marrietta.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий